Estima cuánto podrías ahorrar al refinanciar tus préstamos estudiantiles — gratis y privado.
Refinanciar un préstamo estudiantil significa que un prestamista privado paga uno o varios de tus préstamos actuales y los reemplaza con un solo préstamo nuevo, idealmente con una tasa de interés más baja, un plazo distinto, o ambos. Esta herramienta compara el interés total que pagarías bajo tus términos actuales contra una tasa y plazo nuevos estimados, usando matemáticas de amortización estándar — el mismo método que usan los prestamistas para calcular un pago mensual fijo que liquida un saldo por completo en un número determinado de años.
La calculadora muestra tanto el cambio estimado en el pago mensual como el interés total ahorrado (o añadido) durante la vida del préstamo. Esa distinción importa más de lo que parece: una tasa más baja puede ahorrar una cantidad considerable de dinero, pero un plazo nuevo más largo puede aumentar silenciosamente el interés total incluso cuando la nueva tasa es más baja que la actual. Esta calculadora muestra ambos efectos lado a lado para que veas el verdadero compromiso, no solo la tasa anunciada.
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Saldo total actual del préstamo es el capital que aún debes hoy, no el monto original que pediste prestado. Si tienes varios préstamos que planeas refinanciar juntos, suma sus saldos actuales.
Tasa de interés actual debe ser la tasa real de tu préstamo existente (o un promedio ponderado si combinas varios préstamos con tasas distintas). Un número incorrecto aquí distorsiona toda la estimación de ahorro, ya que el interés se acumula sobre el saldo cada mes.
Plazo restante actual son los años que quedan en tu calendario de pagos actual, no el plazo original con el que empezaste. Si llevas siete años de un préstamo a 10 años, ingresa 3, no 10 — este es uno de los errores de entrada más comunes.
Nueva tasa de refinanciamiento estimada debe ser una tasa que un prestamista te haya cotizado realmente, o una estimación conservadora basada en tu propia investigación directa con prestamistas, ya que esta calculadora no consulta tasas en vivo de ningún prestamista.
Nuevo plazo es el período de pago del préstamo refinanciado. Es el campo que la gente cambia con menos cuidado, aunque tiene un efecto enorme sobre el interés total — ve el ejemplo a continuación.
Usando los números de ejemplo precargados arriba — un saldo de $35,000, una tasa actual de 6.8% con 10 años restantes, refinanciado a una nueva tasa de 4.5% — así es como se ve el resultado real de la matemática de amortización: Refinanciando al mismo plazo de 10 años, el pago mensual estimado baja de unos $403 a unos $363, un ahorro de cerca de $40 al mes. Como el plazo no cambió, esa tasa más baja también reduce el interés total pagado durante la vida del préstamo, de un estimado de $13,334 a unos $8,528 — un ahorro de por vida de aproximadamente $4,806. En este caso, tanto el pago mensual como el costo total mejoran. Refinanciando a un plazo más largo de 15 años a la misma tasa de 4.5%, el pago mensual estimado baja mucho más, a cerca de $268 al mes. Pero como ahora pagas intereses durante cinco años más, el interés total estimado apenas se mueve, quedando en unos $13,195 — casi idéntico a lo que pagarías sin refinanciar. El plazo más largo cancela casi por completo el beneficio de la tasa más baja. Por eso siempre conviene revisar ambos números en la tabla de resultados, no solo el pago mensual.
Comparar solo el pago mensual. Como muestra el ejemplo anterior, un pago más bajo logrado al extender el plazo puede dejarte pagando casi lo mismo — o más — en interés total.
Usar el plazo original en lugar del plazo restante. Esto exagera cuánto interés te queda por pagar bajo tu préstamo actual y distorsiona tu beneficio real de refinanciar.
Asumir que una tasa anunciada baja aplica automáticamente a ti. La tasa que realmente calificas depende de tu historial crediticio e ingresos, y puede ser notablemente más alta que la cifra mínima anunciada. Confirma tu tasa real y personalizada directamente con un prestamista antes de tratar cualquier número como definitivo.
Olvidar que las tasas fijas y variables se comportan distinto. Una tasa variable puede empezar más baja que una fija, pero subir con el tiempo. Si un prestamista te cotiza una tasa variable, pregunta en qué podría convertirse realistamente y vuelve a calcular con esa cifra más alta como prueba de estrés.
Si parte de tu saldo es un préstamo estudiantil federal, refinanciarlo con un prestamista privado es una puerta de un solo sentido. Una vez que un préstamo federal se paga y se reemplaza por uno privado, pierde permanentemente el acceso a protecciones federales, incluyendo planes de pago basados en ingresos, opciones federales de indulgencia y aplazamiento, y programas de condonación federal como el Public Service Loan Forgiveness. Un prestamista privado no está obligado a ofrecer ningún reemplazo equivalente para estas protecciones, y la mayoría no lo hace.
Antes de refinanciar cualquier préstamo federal, lee nuestra guía completa Refinanciar vs. Préstamos Federales, y confirma tu tipo de préstamo actual, tu administrador de préstamos, y cualquier protección para la que ya califiques directamente en studentaid.gov o con tu administrador de préstamos antes de tomar una decisión final.